Analytics, BanksSeptember 5, 2016

BAAS 플랫폼과 오픈 API

By Life.SREDA

응용 프로그래밍 인터페이스(API)는 Microsoft Windows 와 같은 특정 플 랫폼을 개발하는 방법 중의 하나로 소 프트웨어 개발에서 주요한 역할을 해 왔습니다. 최근 Salesforce, Facebook, Google 등과 같은 새로운 플 랫폼 공급자들은 개발자들에게 도움 이 되지만 사실상 개발자들이 해당 플 랫폼에 의존하도록 만드는 API를 제 공하였습니다. 현재는 개발자들을 특 정한 플랫폼에 묶어두지 않고 써드파 티 API도 사용할 수 있게 함으로서 좀 더 효율적으로 응용 프로그램을 시장 에 내 놓을 수 있도록 하는 바람이 불 고 있습니다. 그 결과 개발자들은 자 신들의 고유 기능에 집중하면서 동시 에 API를 통해 액세스 할 수 있는 다 른 전문가가 개발한 분산 처리 시스템 과 연계할 수 있게 되었습니다.

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개발 자들은 다른 많은 회사들이 앱에 삽 입하고자 고생하는 기능들 중 대부분 이 실제로는 불필요한 것임을 알고 있 습니다. 이들은 쓸데없이 시간을 낭비 하는 데 소중한 리소스를 사용하기 보 단 더 큰 플랫폼의 API를 사용하는 것 이 낫다는 점을 배웠습니다. 또 다른 장점으로는 써드파티 API가 종종 최 고의 API인 경우가 있다는 점을 들 수 있습니다. 이러한 API는 자제 개발한 API 보다 더 나은 동작과 유연성을 제 공합니다. 결국 써드파티 API 개발자 들은 더 많은 양과 데이터에 대한 접 근성을 가지게 되고 이는 네트워크 효 과를 생성합니다.

API는 다음 세대 제품을 만드는 곳에 사용되고 있으며 이를 통해 개발자들 은 시장에 제품을 내놓는 시간을 단축 하고 있습니다. 은행에서 그들이 사용 하고 있는 API를 개방하는 데에는 오 랜 시간이 걸릴 것입니다. 오픈 API 는 써드파티 개발자들이 고객들이 활 용할 수 있는 유용한 서비스와 도구를 개발하는 데 도움이 될 것입니다. 일 부 은행에서는 이미 이러한 개발에 착 수하였습니다. 다만 현재는 기술적인 정확성을 위하여 은행들은 함께 긴밀 하게 일하고 있는 일부 스타트업과 회 사에 그들의 API를 공개하는 것을 고 려하고 있습니다.

즉 은행의 API 공 개는 완전히 공개되어 셀프서비스 되 고 있는 Stripe, Facebook 사의 API 와 같지 않을 것이라는 겁니다. . 은행 이 후원하고 있는 스타트업 콘테스트 및 촉진행사를 생각해보거나 은행 및 계약 모델에 따라 방문하고 있는 실리 콘 밸리와 런던 스타트업을 생각해보 십시오. 때로는 새로운 스타트업이 파 트너가 되기도 하기에 은행에서는 그 들의 API를 사용할 수 있도록 하여 새 로운 스타트업이 그들의 응용 프로그 램에 함께 통합되도록 하거나 따로 사 용되도록 할 필요가 있습니다. 실제로 이렇게 되기까지 수 년이 걸릴 수도 있습니다..

이에 API를 사용할 수 있 도록 공개하는 “행동가”가 됩시다. 다 음은 분야별로 정리된 목록입니다. 왜 99%의 은행들은 핀테크 스타트 업과 직접적으로 일을 할 수 없는 가? 거대 글로벌 은행인 HSBC도 간 헐적으로 고객들이 온라인 은행 계 좌 및 기타 서비스에 접근할 수 없는 기술적인 문제를 겪고 있는 주요 은 행 중 하나입니다. Bank of America, Commonwealth Bank of Australia, ANZ Bank, Royal Bank of Scotland , NatWest 등도 이와 유사한 문제로 고통받은 경험이 있습니다.

이러한 IT 시스템 장애 는 기존 은행 에 대한 신뢰를 떨어뜨리고 문제에 재 빠른 스타트업에 더 많은 경쟁을 불러 일으킵니다. 문제는 지난 수십년간 세계 금융 산업 에서 묵묵히 모든 거래를 계산해오던 구형 중앙 컴퓨터가 은퇴를 하고 있다 는 것입니다. 느리지만 신뢰할 수 있 는 시스템이였습니다. 다만 세계는 변 하여 모바일과 온라인의 시대에 들어 섰습니다. 사람들은 실시간으로 거래 를 하고 언제든지 금융 서비스를 이용 할 수 있길 기대합니다. 이러한 행동 의 근본적인 변화에 대처하기 위한 새 로운 컴퓨터 시스템과 프로그래밍 언

어는 구형이고 느리며 사무실 안에만 있는 시스템과는 원활한 소통을 할 수 없습니다. 지난 세월동안 한층 한층 발전해온 IT 기술은 갈팡질팡하는 은 행 서비스를 점차적으로 혁신하고 새 로운 세계에 대응할 수 있게 하였습니 다. “인수를 통해 성장한 은행 그룹은 때때로 시스템을 완벽하게 통합하지 못하기도 합니다.”라고 Accenture 관 계자는 말합니다.

“은행이 특정 규모 이상이 되면 핵심 기술을 변경하는 것은 너무 위험한 일 이 되곤 합니다. 이에 겉으로 드러난 부분만 손을 보기도 하는 데 이 경우 서비스가 복잡하게 됩니다.” “은행이 핵심 플랫폼을 변경할 필요가 있는 경 우 업그레이드를 완료하는 데 수년이 걸릴 수 있습니다.” 물론 이러한 작업 에는 수백만 달러의 비용이 필요합니 다. 기술 자문 회사인 Gartner의 리서 치 부사장인 Alistair Newton은 다음 과 같이 말합니다. “이러한 레거시 시 스템은 대형 은행에 규모와 안정성을 가져다 주었지만 이제는 유연성과 속 도가 필요하게 되었습니다. 이는 앱으 로만 있는 Atom Bank나 이제 막 태 동하는 Mondo와 같은 스타트업은 이 전 기술의 제약을 받지 않기에 “셀카 로 인증하기”와 비디오 채팅 고객 서 비스와 같이 스마트폰 세대를 위한 즉 각적으로 반응하고 민첩한 시스템을 갖추기 때문입니다. 베를린에 기반을 두고 핀테크에 특화 된 독일 스타일 회사 빌더인 FinLeap 은 원래 투자사인 HitFox Group과 세 계에서 3번째로 큰 규모인 Hannover Re 등과 같은 보험 업계의 기관 투자 사로부터 새로운 자금 2100만 유로를 모집하였습니다. FinLeap은 최근 회 사에 1억 2100만 유로의 투자 후 기 업 가치 (투자 전 기업가치인 1억 유 로를 기반으로 함)를 부여하기로 협의 하였습니다.

“지난 20개월동안 우리 는 9개의 새로운 회사를 세웠으며 보 통 50만에서 5백만 유로를 투자하였 습니다” 라고 FinLeap의 공동 창업가 이며 상무이사인 Ramin Niroumand 가 한 연설에서 말했습니다. “최초 회 사들은 올해 수익을 내는 회사로 전 환될 것이며 이들이 앞으로 유럽 금 융 시장을 디지털화하는 데 중요한 역 할을 할 것이라 기대합니다”. HitFox Group의 CEO이며 FinLeap의 회장 인 Jan Beckers는 모든 은행업무 허 가를 가졌으며 다른 스타트업이 핀테 크 황금시장에 올라탈 수 있도록 은 행 업무 서비스를 제공하는 solarisBank의 성공적인 시작에 대해 언급하 였습니다. FinLeap에서 세운 다른 스 타트업으로는 투자 상품에 대한 시장 인 Savedo, 자동 계좌 전환 키트를 개 발한 소프트웨어 회사인 FinReach, 자산 담보 대출사인 Valendo, 온라 인 빚 수금 대행사인 Pair Finance와 부동산 투자를 위한 디지털 플랫폼인 zinsbaustein.de이 있습니다. 각각의 새로운 FinLeap 스타트업은 50만에 서 5백만 유로 사이의 신생기업투자 를 받았으며 회사들은 투자자, 운영 능력, 고객 네트워크에 대한 액세스 권한과 통합 기술 플랫폼을 얻었습니 다.

FinLeap과 이에 해당되는 포트폴 리오 스타트업의 총 직원수는 250명 이 넘습니다. 베를린에 기분을 둔 회사인 FinLeap 은 개인이 한다면 고되고 힘들겠지만 핀테크 서비스의 진형에 힘을 실어주 도록 고안되고 정식 면허를 가진 디지 털 은행인 solarisBank 를 통해 근본 적인 규제와 금융 기술 인프라에 투 자하고 베팅합니다. 다양한 금융 서 비스를 제공하기 위해 기존의 은행 업무 허가권과 기술을 가진 돼지 저 금통의 필요성을 직면하여 좌절을 겪 는 FinLeap의 자체 스타트업을 위해 solarisBank는 다양한 현대 은행업무 API를 포함하는 모듈 기반 은행업무 툴킷을 개발하였습니다. 이는 다른 핀 테크 비즈니즈와 각각의 고객에게 다 양한 서비스를 제공할 수 있다는 점을 의미합니다. 여기에는 계좌 및 거래 서비스, 규정 준수 및 신뢰 솔루션, 유동 자금 조달 및 온라인 대출이 포함되어 있습니다.

이러한서비스는 기술 솔루션 뿐만 아 니라 은행업무 또는 전자 화폐 허가 등에 대한 많은 사례를 필요로 합니 다. “우리는 대부분의 인터넷 회사들 이 그들의 제품군을 넓히고 규제로 얽 혀있는 환경 속에서 제품을 제공하기 위해 디지털 은행업무 솔루션을 원할 것이라 확신합니다”라고 FinLeap 사 의 회장인 Jan Beckers는 한 연설에 서 이야기 했습니다. “우리는 아직까 지 우리와 같은 기술 플랫폼을 제공하 거나, 셀 수 없이 많은 다른 종류의 회 사들 및 비즈니스 모델과 파트너가 될 수 있는 은행을 본 적이 없습니다.” 마 찰이 없고 복잡하지 않은 통합을 통해 solarisBank 파트너들은 그들의 핵심 비즈니스를 빠르게 시작하고 집중할 수 있었습니다. 우리는 기술 혁신에 집중하는 것뿐만 아니라 은행업무 허 가권의 규제 요건을 충족하고 넘어서 고자 합니다.”

OCBC 은행(싱가포르)이 도입한 개방 형 응용 프로그래밍 인터페이스(API) 플랫폼을 통해 써드파티 개발자들은 데이터에 좀 더 쉽게 접근하고 고객 들이 사용할 새로운 앱을 만들 수 있 게 되었습니다. . 동남아시아에서 이 러한 서비스를 도입하는 최초의 은행 이 되기 위해 OCBC 은행은 네가지의 기본적인 API를 개발자들에게 제공합 니다. 영업점 위치 탐색 API는 영업점 위치와 영업 시간을 목록으로 보여줍 니다. ATM 위치 탐색 API는 기기들

이 설치되어 있는 위치를 목록으로 보 여줍니다. Smart Card Advisor API 는 OCBC 신용 카드 사용자들이 이용 할 수 있는 혜택이 있는 장소와 종류 를 제공합니다. 환율 API는 특히 온라 인 상점에서 유용한 환율 변동 정보를 제공합니다. 이러한 API는 Connect2OCBC 웹사이트에서 이용할 수 있 으며 연말까지 더 많은 API를 도입할 예정에 있습니다. Telefónica Germany은 Fidor Bank 와 공동으로 모바일 은행업무 서비 스인 “O2 Banking” 을 독일에서 2016년 늦여름부터 제공할 예정입니 다. Fidor Bank의 CEO인 Matthias Kröner는 이러한 업무 협약을 통해 “ 최고의 두 디지털 세계”를 제공할 것 이라 말하였습니다. 이는 모바일 앱 을 통한 은행업무 서비스와 O2 모바 일 계약에서 오는 부가 서비스를 가 리킵니다. Fidor는 O2 은행 계정을 여는 데 “몇 분”밖에 걸리지 않으며 모든 업무는 온라인으로 하게 된다라고 이야기 하 였습니다. 신원 확인은 스마트폰에서 비디오 링크를 통해 이루어집니다. 돈 을 이체하는 경우 고객들은 주소록에 있는 수신자의 모바일 번호를 입력한 후 선택해야 합니다. 은행 측은 O2 은 행업무의 보안 수준은 “일반적인” 현 재 계좌의 보안 수준과 동일하다고 하 였습니다.

O2 은행업무 MasterCard 는 앱을 통해 언제든지 활성화 및 비 활성화 할 수 있으며 온라인 쇼핑 시 실물 카드가 없는 경우에도 카드 세 부정보를 제출하여 이용할 수 있습 니다. 재정 관리 도구를 통해 고객들 은 자신들의 소비 생활에 대한 전반적 인 상황을 살펴 볼 수 있으며, 거래 내 용과 이벤트를 스마트 폰으로 전송되 는 앱 푸시 메시지를 통해 실시간으 로 알 수 있습니다. 작은 규모의 소비 자 금융도 앱을 통해 곧장 이용할 수 있습니다. Fidor 사의 기술은 “Fidor Operating System”(FOS)라 불리우 는 자체적인 클라우드 기반 인프라에 서 운영됩니다. FOS는 모듈 프로그램 으로서 웹 또는 모바일 앱을 통한 고 객과의 직접적인 소통과, 데이터 분 석, 고객 관리 프로그램, 예측 모델, 지불 솔루션, 은행업무, 커뮤니티 솔 루션, 콘텐츠 관리 시스템 등을 위한 통신 플랫폼을 포함합니다. 혁신적인 독일 은행인 Fidor는 아시 아, 아프리카, 중동에서 서비스를 확 장하기 위한 본부로 삼을 사무소를 두 바이에 열었습니다 .

2009년 독일에 서 설립되어 뮌헨에 기반을 둔 Fidor 는 소셜 미디어와 시민 기금, P2P 대 출, 전자 화폐 서비스 등을 자사 비즈 니스에 도입하는 등 유럽 은행계에 파 괴적인 혁신을 일으키며 명성을 쌓아 왔습니다. Wirecard AG는 Alipay English와 25% 지분 을 중국 모바일 결제 플랫 폼을 통해 취득하고자 한다는 소식 이 있습니다. 보고에 따르자면 , 이 두 회사는 조만간 계약에 서명할 것 을 극비리에 논의하고 있다고 합니다. Wirecard는 최근 주가가 떨어진 것 을 인지하며 회사로부터 더 많은 지 분을 얻고자 하고 있습니다. 대주주인 독일 회사는 알리바바가 든든하게 뒤 에 있는 플랫폼의 지원받게 되어 공매 도로 인한 주가 하락 위협을 막을 수 있을 거라 전망하고 있습니다. 25퍼 센트의 지분 거래를 통해 Wirecard는 Alipay English가 독일 회사 전문 지 식에 대한 접근하도록 허용할 예정입 니다. 이러한 협의는 모바일 결제 서 비스를 통해 금융 분야에서 비즈니스 를 계속하여 시장에서 성장할 수 있는 기회를 추구하도록 합니다. Wirecard 의 이러한 거래는 Midea가 로봇 제 조사인 Kuka를 45억 유로(60억 6백 만 달러)에 인수를 완료한 후 이루어 지는 중국 회사에 의한 최신의 투자가 될 것입니다.