BAAS 平台和开放 API

By Life.SREDA

应用编程界面 (API) 是数十年来软件 开发的一个关键部分，用来为某指定 平台，如 Microsoft Windows 进行 开发。 更近以来，从 Salesforce 到 Facebook 和 Google 的新型平台提 供商提供的 API 帮助开发者和，实 际上，创造了开发者对这些平台的依 赖。 现在，一种新的第三方 API 正在 提供能力解脱开发者锁定任何特别的 平台和允许他们更有效地把应用 推向 市场。 结果，开发者可以专注于他们 自己的独特功能并围绕之其它专业人 士开发的全功能、分发的流程，他们 通过 API 对其访问。 开发者意识到， 他们需要建入应用里的许多功能对于 许多其它公司辛勤劳作的东西来说是 冗余的。 他们学会不花费宝贵的资源 在别人已经做好的事情上，而是依靠 更大平台的 API。 另一个优势是第三 方的 API 常常明显更好。 它们工作 更好，比内置的 API 提供更多的灵活 性。 最后，第三方 API 开发者有更多 容量和存取创造网络效果的更大的数 据集。

Download Korean , Japanese or Chinese Version of the Report 

or  Download the Full English Version

API 正被用来建设下一代产品和允许 开发者减少上市时间。 银行将花很长 时间开放它们的 API. 开放的 API 将允 许第三方开发者创建客户可以 利用的 有用服务和工具。 有些银行已经开始 这段旅程。 但是从技术上准确来说， 现在，银行只是打算开放它们的 API 给一些和它们紧密合作的初创企业和 公司。 简单地说，它们不像 Stripe 或 Facebook 的API，其完全开放和 自助 。 想想银行资助的创业大赛和催 化器。 另外，想想银行对硅谷和伦敦 初创公司的访问和其它约定模型。 既 然它们正在不时缩小锁定要合作的初 创公司，它们需要提供初创公司可以 集成和/或用于它们应用的银行 API。 照此规模，像这种事情将要花多年实 施。 让我们去正在让他们的 API 可用 的“做事者们”。 这是按行业编排的 列表

为什么银行在99%的案例里不能和金 融技术初创公司直接合作？ 全球银行 巨人汇丰银行是刚经历了段断断续续 技术问题的大银行之一，让客户无法 访问在线银行账户和其它服务。 美 国银行、澳大利亚联邦银行、澳新银 行、苏格兰皇家银行和国民西敏寺银 行都遭受了类似问题。 这些 IT 系统的失败 – 或用行话说断电 – 损害了对传统银行的信心和鼓励更 多来自更灵活的初创公司的竞争。 问题是老式大型机 – 全球银行业的驮 马 – 几十年来一直突突突地纪录着我 们所有的交易。 它们缓慢和可靠。 但 是世界已经变了。 我们已经走向移动 和在线。

我们期望24小时有实时交易 和访问金融服务。 设计来应付我们行 为的这种根本转变的新计算机系统和 编程语言和老式、缓慢的办公室系统 交互不好。 多年来建设了一层一层的 IT, 逐渐束缚了银行创新和对这个新世 界作出反应的能力。 “经常，靠收购 成长的银行集团从来没有完全整合他 们的系统，” 埃森哲说。

“当一家银行达到某个规模，改变核 心技术开始风险太大，所以你在顶层 上再加盖，而这增加了复杂性。” “ 如果一家银行需要更换会计平台，这 要花好几年来更新。” 更不用提可能 花费上亿美元。 技术咨询公司盖特纳 的研究副总裁 Alistair Newton 说： “这些老系统给大银行带来了规模和 稳定性，但是现在它们需要灵活性和 速度。 这是因为只用应用的银行， 如 Atom Bank 和羽翼渐丰的初创公司 Mondo 不为旧的技术所困，正在 为 智能手机一代建设反应快速、灵敏的 系统，有“用自拍进行身份验证”和 视频聊天客服等时髦功能。

位于柏林的 FinLeap 是一家德国风格 的金融技术公司建设专家，已经募集 了 €2100万 新资金，资金来自初始投 资人 HitFox Group 和保险业的机构投资者，包括世界第三大再保险商汉 诺威再保险公司。 FinLeap 的最新一 轮投资让该公司投后估值达 €12100 万 (基于€1亿的投前估值)。 “在过 去的20个月里，我们建立了九家新公 司，一般投资在500,000和500万欧 元之间，” FinLeap 的联合创始人和 高级总监 Ramin Niroumand 以一份 声明中说道。 “第一批公司今年将盈 利，我们很激动成为驱动欧洲金融市 场数字化向前的关键参与者”。 Jan Beckers 是 HitFox Group 的 CEO 和 FinLeap 的董事长，他谈了成功发布 solarisBank, 它拥全面幅银行牌照， 正在提供银行作为平台以便其它初创 公司可以搭乘金融技术的顺风车。

FinLeap 创建的其它初创公司包括 Savedo, 一个投资产品市场；FinReach, 一家创建了自动账户切换工具箱的软 件公司；Valendo, 一家基于资产的 放贷者，Pair Finance, 一家在线收债 商；和 zinsbaustein.de, 一家地产投 资数字平台。 每家新组成的 FinLeap 初创公司 通常收到 €500,000 和 €500 万之间的种子投资，公司能够接触到 它的投资人网络、 运营人才和客户、 一个集成技术平台。 FinLeap 和它投 资的初创公司总共雇佣了250多人。 这家位于柏林的公司建造者 (使用他们 喜欢的术语) FinLeap正在投资和豪赌 底层监管和金融技术基础架构 — 选 择和铲子，如果您愿意这么想，其形 式是 solarisBank, 一家旨在支持一系 列金融技术服务的全牌照数字银行 。

SolarisBank 诞生于 FinLeap 自己的 初创公司经历的挫败，那时它需要现 存的银行牌照和技术以便能够提供各 种金融服务，现在它开发了它描述为 基于模块的银行工具箱，包括，关键 是，各种现代银行 API. 这意味着它 能够给其它金融技术公司提供各种服 务，它们然后可以再提供给它们自己 的客户。 这些包括账户和交易服务，合格和信 托解决方案，流动资本融资，和在线 贷款。 这些服务不仅要求技术解决方 案，而且在许多情况下也需要银行或 者电子货币许可。 “我们有信心大多 数主要互联网公司想要扩展他们产品 范围的数字银行解决方案并在富有挑 战的监管环境中提供它，”FinLeap 董事长 Jan Beckers 在一份声明中说 道。 “我们没有看到一家银行像我们 一样提供技术平台，并可以和这么多 不同的公司和商业模型进行合作。” 无摩擦和直截了当的集成让 solarisBank 的合作伙伴可以快速发布和聚焦 于他们的核心业务。 除了聚焦技术创 新，我们用我们的全面银行牌照满足 和超过了所有监管要求。”

华侨银行 (新加坡) 引入了开放的应用 编程界面 (API) 平台，让第三方开发者 可以更容易存取数据，以便他们能够 构建新应用给客户使用 。 作为第一家 如此做的东南亚银行，华侨银行提供 四种基本的 API 让开发者使用： 网点 定位 API 列出地点和营业时间；ATM 定位 API 列出机器安装的地点；智能 卡顾问 API 推荐华侨银行的信用卡持 有人在何处享有何种优惠；汇率 API 给出最新汇率，对网店尤其有用。 这 些 API 在 Connect2OCBC 网址上 有，银行计划在年底前推出更多API. Telefónica 德国将和 Fidor 银行合 作在德国发布它的移动银行，“O2 Banking” , 时间为2016年夏季末。 Fidor 银行的首席执行官 Matthias Kröner 说该合作将提供“两个数字世 界最好的东西”。 换言之，通过移动 应用的银行服务和来自 O2 移动合约 的其它服务。

Fidor 说开一个 O2 银行账户会用“几 分钟” – 而且全部在线上完成。 身份 检查通过使用智能手机的视频链接。 如要汇款，客户必须输入地址簿中接 收人的移动电话号码和选择它进行交 易。 银行说 O2 银行的安全标准和“ 正常的”当前账户一样。 可以通过应 用随时激活或者禁用 O2 银行万事达 卡，可以出示卡片详情进行网购而无 需拿实体卡。 一款理财规划工具给客 户花费总览，根据需要可以发送推送 消息到他们的智能手机实时通知他们 交易和活动。 小额消费贷款将可以通 过应用直接获得。 Fidor 的技术运行 在叫做 “Fidor 操作系统” (FOS) 的 云基础架构上。

FOS 是一个模块程 序，包括通过网页或者移动应用和客 户直接互动的沟通平台，数据分析， 客户忠诚项目，预测模型，支付解决 方案，银行，社区解决方案，内容管 理系统，和更多。 创新的德国银行 Fidor 已经在迪拜开 设了一个办事处作为把它的服务扩展 到亚洲、非洲和中东的公司的基地 。 Fidor 2009年创立于德国，位于慕尼 黑，已经在欧洲银行圈建立了颠覆性 创新者的声誉，利用全部范围的社交 媒体、众筹和 P2P 贷款技术和数字货 币服务来建立它的生意。

Wirecard AG 在和支付宝英文会谈， 指望这家中国移动支付平台收购它百 分之25的股份。 根据报道 ，两家公 司正在密谈，打算在未来几天敲定交 易。 Wirecard 指望这家中国公司收购 更多股份，因为看到它的股价在最近 的过去在市场上被压扁。 有阿里巴巴 支持的平台作为大股东撑腰，这家德 国公司相信它可以击退卖空它的股价 的威胁。 获得 Wirecard 百分之25的 股份将让支付宝英文获得该德国公司 的专长。 这样一个协议也可以让它追 求新的海外增长机遇，因为移动支付 服务继续攻取金融空间。 Wirecard 交 易将是美的完成对机器人制造商库卡 的 €45亿收购后中国公司对德国的最 新投资。